سود مرکب بانک، کدام بانک برای سود مرکب گزینه بهتری است؟

کسب سود مرکب برای بسیاری از سرمایه‌گذاران جذاب است. اما اینکه با چه روشی بتوانید سود مرکب کسب کنید، تفاوت زیادی دارد. میزان سود مرکب بانک یکی از سوالات پرتکرار افراد است. بسیاری از افراد مایل هستند تا با نگهداری پول خود در بانک، سود مرکب دریافت کنند و از این طریق، بازدهی خود را نسبت به تورم افزایش دهند. اما آیا چنین امکانی وجود دارد؟ می‌شود تنها با گذاشتن سرمایه در بانک سود مرکب دریافت کرد؟

آشنایی با مفهوم سود مرکب

سود مرکب یعنی اینکه شما سود حاصل از سرمایه‌گذاری را نیز به اصل سرمایه‌گذاری برگردانید تا برای آن هم سود دریافت کنید. به عبارت ساده‌تر، دریافت سود از سود یعنی دریافت سود مرکب. سود مرکب برای کسانی که می‌خواهند نگاهی بلندمدت به سرمایه‌گذاری داشته باشند، بسیار جذاب خواهد بود.

نحوه محاسبه سود مرکب

محاسبه سود مرکب کار سختی نیست و با یک فرمول انجام می‌شود. بگذارید قبل از بررسی فرمول یک توضیحی بدهیم. برای محاسبه سود مرکب شما باید چند مورد را بدانید: 

• نرخ سود سالانه
• تعداد دوره تقسیم سود در سال
• تعداد سال سرمایه‌گذاری
• مقدار اولیه سرمایه‌گذاری

سپس می‌توانید با یک جدول ساده هم سود مرکب را برای دوره‌های بلندتر حساب کنید. کافی است بعد از هر دوره تقسیم سود، مقدار سود را هم بعلاوه مقدار اولیه سرمایه‌گذاری نمایید و برای مجموع‌شان سود دوره بعد را محاسبه کنید.

بیایید نگاهی به فرمول محاسبه سود مرکب بیندازیم.

در این فرمول، A برابر با مقدار نهایی سرمایه شما، P مقدار اولیه سرمایه‌گذاری، r نرخ سالانه سود دریافتی، n تعداد دوره‌های تقسیم سود و t تعداد سال‌های سرمایه‌گذاری است.

تفاوت سود مرکب و سود ساده

سود مرکب در بلندمدت به نفع شماست. چون که علاوه بر سوددهی به مبلغ سرمایه‌گذاری، به میزان سودی که دریافت می‌کنید هم در دوره‌های بعدی سود پرداخت می‌کند. در سود ساده، مبلغ سود دریافتی در هر دوره تقسیم سود، مستقل از دوره‌های قبلی است و به عبارتی مقدار اولیه سرمایه‌گذاری شما در تمام طول سرمایه‌گذاری ثابت می‌ماند و سود پرداختی تنها بر مبنای همان سرمایه اولیه محاسبه می‌گردد.

آیا بانک‌ها سود مرکب می‌دهند؟

سپرده‌های بانکی عموماً پرداخت سود ماهانه دارند. حالا اگر سود را از حساب خود برداشت نکنید، محاسبه سود ماه بعد بر اساس کل موجودی است و در نتیجه سود مرکب پرداخت می‌شود. برای سپرده‌های بلندمدت بانک‌ها در برخی این موارد این امکان وجود ندارد. یعنی شما در طول زمان سپرده‌گذاری نمی‌توانید مبلغ اولیه را افزایش دهید.

محاسبه آنلاین سود مرکب بانک‌ها

برای محاسبه سود مرکب بانکها کافی است که بدانید نرخ پرداخت سود سالانه هر بانک چقدر است. بیایید برای چند بانک به صورت نمونه نگاهی به پرداخت سود مرکب بانک‌ها داشته باشیم.

سود مرکب بانک ملی

بانک ملی اجازه افزایش مبلغ سپرده‌های بلندمدت را نمی‌دهد و در نتیجه کسب سود مرکب از سپرده‌های بلندمدت بانک ملی ممکن نیست. جدای از آن، دوره پرداخت سود ماهانه است و کمترین میزان موجودی ماهانه به عنوان معیار محاسبه سود در نظر گرفته می‌شود.

در حال حاضر بانک ملی سپرده‌های کوتاه مدت را ۳ ماهه با نرخ سود ۱۲ درصد و ۶ ماهه با نرخ سود ۱۷ درصد افتتاح می‌کند. همانطور که مشاهده می‌کنید این درصد سود خیلی کمتر از تورم است و در نتیجه با احتساب سود مرکب نیز چندان جذابیتی ندارد. سپرده‌های بلندمدت بانک ملی نیز یکساله ۲۰.۵ درصد، دوساله ۲۱.۵ درصد و سه‌ساله ۲۲.۵ درصد سود می‌دهند که قابلیت مرکب شدن هم ندارند.

سود مرکب بانک آینده

سود مرکب بانک آینده هم شباهت زیادی به بانک ملی دارد. در بانک آینده شما در سپرده‌های کوتاه‌مدت می‌توانید با تغییر میزان سرمایه اولیه، سود دوره‌های بعدی را تغییر دهید و در نتیجه سود مرکب بگیرید. ولی در سپرده‌های بلندمدت این امکان وجود ندارد. نرخ سود پرداختی سپرده‌های بلندمدت نیز همانند بانک ملی برابر با ۲۰.۵، ۲۱.۵ و ۲۲.۵ درصد سالانه به ترتیب برای سپرد یکساله، دوساله و سه‌ساله است و در طول دوره سپرده‌گذاری امکان افزایش مبلغ سپرده و دریافت سود مرکب وجود ندارد.  

سود مرکب بانک ملت

سود مرکب بانک ملت هم مانند دو بانک دیگری است که بررسی کردیم. در سپرده‌های کوتاه‌مدت افزایش مبلغ سپرده به افزایش سود منجر می‌شود و در نتیجه امکان دریافت سود مرکب وجود دارد. ولی در سپرده‌های بلندمدت نمی‌توانید مبلغ سپرده‌گذاری اولیه را تغییر دهید. بانک ملت هم برای سپرده‌های کوتاه‌مدت ۳ ماهه ۱۲ درصد و ۶ ماهه ۱۷ درصد سود سالانه پرداخت می‌کند. سپرده‌های بلندمدت نیز ۳ حالت یکساله، دوساله و سه‌ساله دارند که به ترتیب ۲۰.۵، ۲۱.۵ و ۲۲.۵ درصد سود ساده دریافت می‌کنند.

سود مرکب بانک صادرات

در بانک صادرات هم سد سالانه سپرده‌های بلندمدت برای سپرده یکساله ۲۰.۵ درصد، سپرده دوساله ۲۱.۵ درصد و سپرده سه ساله ۲۲.۵ درصد است و امکان افزایش مبلغ سپرده و دریافت سود مرکب بانک صادرات در سپرده‌های بلندمدت وجود ندارد. سپرده‌های کوتاه‌مدت هم سه‌ماهه ۱۲ درصد و شش‌ماهه ۱۷ درصد سود سالانه دارند که می‌توان با افزودن سود به مبلغ سپرده، سود مرکب ایجاد کرد. 

سود مرکب بانک کشاورزی

بانک کشاورزی نیز همانند دیگر بانک‌ها نرخ سود سالانه آن بستگی به مدت سپرده‌گذاری دارد. برای سپرده بلندمدت یکساله ۲۰.۵ درصد، دوساله ۲۱.۵ درصد و سه‌ساله ۲۲.۵ درصد سود سالانه پرداخت می‌کند. نکته مهم درباره سپرده‌های بانک کشاورزی این است که شما پس از مدتی از سپرده‌گذاری می‌توانید درخواست تسهیلات کنید. مقدار تسهیلات درخواستی به میزان سپرده و مدت سپرده‌گذاری بستگی دارد. سود مرکب بانک کشاورزی هم همانند بانک‌های دیگر به سپرده‌های کوتاه‌مدت (سه ماهه با سود سالانه ۱۲ درصد و شش ماهه ۱۷ درصد) محدود است و افزایش مقدار سپرده‌گذاری در طول مدت سپرده بلندمدت امکان‌پذیر نیست. 

چرا سود مرکب سپرده‌گذاری بانکی صرفه ندارد؟

با اینکه بانک‌ها روی سپرده‌های بلندمدت خود سود مرکب پرداخت نمی‌کنند، ولی در نظر بگیرید که می‌توانستید از بانک سود مرکب بگیرید. یعنی بانک‌ها علاوه بر مبلغ اولیه سپرده بلندمدت، به سود آن نیز سود پرداخت می‌کردند. به نظرتان حالا چرا باز هم سود مرکب بانکها جذابیتی ندارد؟ بیایید چند دلیل را با هم بررسی کنیم.  

•   نرخ سود سالانه پرداختی: نرخ سود بانک‌ها آن‌قدری نیست که بتوانید روی سود مرکب حاصل از آن حساب کنید. به عبارتی خیلی تفاوتی ندارد که بانک‌ها سود ساده پرداخت کنند یا سود مرکب. چراکه نرخ سود سالانه پرداختی بانک‌ها خیلی از نرخ تورم پایین‌تر است و در هر صورت ارزش سرمایه شما در طول زمان حفظ نمی‌شود.
•   دوره تقسیم سود: درست است که بانک‌ها هر ماه سود تقسیم می‌کنند، اما برای محاسبه سود هر ماه، کمترین میزان موجودی حساب را در نظر می‌گیرند. در نتیجه برداشت هرگونه وجهی در طول مدت سپرده‌گذاری، سود ماهانه شما را کاهش می‌دهد. به عبارت بهتر، به دلیل پرداخت نکردن سود روزشمار، شما مجبور به صبر کردن برای برداشت وجه موردنظرتان هستید وگرنه سود را از دست می‌دهید.
•       نرخ شکست سپرده‌های بلندمدت: اگر بخواهید با باز کردن سپرده بلندمدت در بانک‌ها به دریافت سود مرکب امیدوار باشید، باید بدانید که نرخ سود سالانه آن‌ها باز هم پایین‌تر از تورم است و در نتیجه شما ارزش زمانی سرمایه‌تان را نمی‌توانید حفظ کنید. علاوه‌برآن سپرده‌های بلندمدت نرخ شکست دارند تا اگر زودتر از زمان قرارداد اقدام به برداشت وجه کردید، بانک‌ها بتوانند از پرداخت سود خودداری کنند. برخی از بانک‌ها هم اجازه افزایش مبلغ اولیه سپرده‌گذاری و در نتیجه کسب سود مرکب را نمی‌دهند.

کسب سود مرکب با سرمایه‌گذاری

اگر تمایل دارید تا سود مرکب دریافت کنید، باید به فکر سرمایه‌گذاری باشید. سود مرکب سپرده‌گذاری در بانک یا پرداخت نمی‌شود یا حتی اگر بشود آن‌قدری کم است که نمی‌توانید روی آن حساب کنید. پس بهتر است در قدم اول بازارهای سرمایه‌گذاری را بشناسید و با چند قدم کم‌ریسک به سمت دریافت سود مرکب در بلندمدت از سرمایه‌گذاری بروید.

•       بورس اوراق بهادار: یکی از بازارهایی که می‌توانید به صورت مستقیم و غیرمستقیم با سرمایه‌گذاری در آن سود مرکب دریافت کنید، بورس است. خرید سهام بنیادی، صندوق‌های سرمایه‌گذاری و ابزارهای متنوع به شما کمک می‌کنند بتوانید سود مرکب در بورس را تجربه کنید.
•       ارز دیجیتال: سرمایه‌گذاری در ارز دیجیتال پرریسک است و تنها درصد کوچکی از سرمایه‌تان را می‌توانید به آن اختصاص دهید. دریافت سود مرکب در ارز دیجیتال می‌تواند برای سرمایه‌گذاران بلندمدت بسیار جذاب باشد. برای مثال در نظر بگیرید که که در آبان ۱۴۰۲ که قیمت تتر ۵۰ هزار تومان و قیمت بیت‌کوین ۳۵ هزار دلار بود اقدام به خرید ۱۰ میلیون تومان بیت‌کوین می‌کردید. در چنین حالتی تنها در مدت ۴ ماه، زمانی که بیت‌کوین به قیمت ۶۲ هزار دلار و تتر به قیمت ۵۸ هزار تومان رسیده است، می‌توانستید ۱۰۵ درصد سود کرده و ۲۰.۵ میلیون تومان داشته باشید. درحالیکه رشد بیت‌کوین به‌تنهایی ۷۷ درصد بوده است.